Schutz von Guthaben durch das System der Einlagensicherung

Guthaben bei der Migros Bank und anderen Schweizer Banken sind durch das System der Einlagensicherung gesichert. Im Fall des Konkurses einer Bank schützt das System der Einlagensicherung Guthaben von Kund*innen bis zu 100’000 Franken vor dem Verlust (gemäss Regelung im Gesetz). Eine der Hauptaufgaben der Einlagensicherung besteht darin, betroffenen Bankkund*innen rasch genügend Geld (maximal CHF 100’000 pro Kundin/Kunde und Bank) zur Erledigung ihrer finanziellen Verpflichtungen zur Verfügung zu stellen.

Einlagen sind grundsätzlich Guthaben von Kund*innen auf Konten von Banken.

Alle Privat- und Firmenkund*innen von Banken sind durch das System der Einlagensicherung geschützt, natürliche Personen (Erwachsene, Kinder) ebenso wie juristische Personen. Auch Kund*innen mit Wohnsitz im Ausland sind durch die Einlagensicherung geschützt.

Konten von Erbengemeinschaften, Stockwerkeigentümergemeinschaften, Miteigentümergemeinschaften, einfachen Gesellschaften (wie z. B. Arbeitsgemeinschaften im Bau) oder Kommandit- und Kollektivgesellschaften sind im Konkursfall wie eine eigenständige Kundin bzw. ein eigenständiger Kunde bis zu 100’000 Franken geschützt. Ein solches Konto wird nicht anteilig den einzelnen Inhaber*innen angerechnet, da sie nur als Gemeinschaft über das Vermögen verfügen können – gewissermassen mit einer Hand, weshalb man auch von Gesamthandkonto spricht. Im Unterschied dazu kann bei einem Gemeinschaftskonto, z. B. dem gemeinsamen Haushaltskonto, jede*r Lebenspartner*in unabhängig von der anderen Partei über den vollen Vermögensbetrag verfügen. Trotzdem wird seit 1. Januar 2023 ein Gemeinschaftskonto wie ein Gesamthandkonto behandelt. Auch hier gilt also die Gemeinschaft gewissermassen als separate Kundin bzw. separater Kunde mit einem Anspruch an die Einlagensicherung in der Höhe von bis zu 100’000 Franken. Daneben geniessen die beiden Lebenspartner*innen bis zu weiteren je 100’000 Franken Schutz durch die Einlagensicherung auf Konten, die auf ihre Namen lauten.

Guthaben von Vorsorge- und Freizügigkeitskonten sind nicht durch die Einlagensicherung gesichert. Sie sind aber bis 100’000 Franken pro Kundin/Kunde und Vorsorgestiftung konkursrechtlich privilegiert.

Wertschriften im Wertschriftendepot (Aktien, Obligationen, Fonds usw.) wie auch der Inhalt des Banktresors werden von der Bank nur verwahrt und bleiben im Eigentum der Bankkund*innen. Bei einem Konkurs fallen sie nicht in die Konkursmasse, sondern werden den Kund*innen herausgegeben. Folglich werden sie nicht von der Einlagensicherung abgedeckt.

Die gesetzliche Regelung des Schutzes von Guthaben findet sich insbesondere in den Artikeln 36a bis Art. 37jbis des geänderten Bankengesetzes und in den Artikeln 42a bis Art. 44a der geänderten Bankenverordnung.

Im Juli 2022 zeichnete die Rating-Agentur Standard & Poor’s (S&P) die Bonität der Migros Bank mit dem Rating «A» aus. Dieses bedeutet gemäss S&P die «starke Fähigkeit, finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen». S&P spricht in ihrem Bericht über die Migros Bank sogar von einer «sehr starken» Kapital- und Ertragskraft.

Bei einem allfälligen Konkurs können keine Zahlungen mehr von einem Konto der betroffenen Bank getätigt werden. Das E-Banking sowie die Bankkarten sind deaktiviert. Es werden auch keine Daueraufträge mehr ausgeführt. Sämtliche Überweisungen auf Konten der Bank können nicht mehr abgewickelt werden.

Wenn eine Bank Konkurs geht, setzt die FINMA einen Konkursliquidator ein. Dieser zahlt den Kund*innen rasch die gesicherten Einlagen aus. Er nutzt dafür die verbliebene Liquidität der konkursiten Bank. Reicht die Liquidität der Bank nicht aus, bevorschusst esisuisse, die Selbstregulierungsorganisation der Banken zur Einlagensicherung, den Konkursliquidator mit Geld.

esisuisse ist die Selbstregulierungsorganisation der Banken zur Einlagensicherung. Alle Banken mit einer Geschäftsstelle in der Schweiz müssen Mitglied von esisuisse sein.